福州律师蔡思斌评析：
夫妻双方离婚分割房产时，对于仍有贷款房屋通常会约定由房屋归属方承担贷款。但若贷款登记于非房屋归属方名下时，双方本意应该是由另一方按期代偿的。但非房屋归属方为避免信用风险或自己有购房贷款需要，则有可能会直接选择全额清偿贷款再追偿，这时双方就会产生争议。本案法官观点比较明确，如果一方直接全额清偿贷款的，在离婚协议无明确约定的前提下，将无法全额向对方追偿，而是只能追偿已到期部分。裁判理由是提前清偿损害了另一方分期偿还贷款和使用贷款的权利。
为避免该类争议，建议在离婚协议中进一步明确“若X方逾期偿还贷款，另一方可提前全额清偿贷款，全额清偿后可直接向X方全额追偿已偿还贷款，并赔偿为此支出的其他损失。”或“贷款方有权提前全额归还贷款，如全额提前归还贷款的，则对方应相应提前向还款方提前还款”等。
案情简介：
张梅与黄星于2017年7月21日登记结婚。2018年9月7日，双方在协议离婚，离婚协议书约定，黄星以张梅名下婚前房产抵押贷款壹佰壹拾万元整，由黄星负责偿还，若男方未按约定时间偿还此债务，男方赔偿女方相应的损失。后张梅提前清偿了该笔贷款，并向法院提起诉讼向黄星追偿该笔债务。
一审湖南衡阳法院观点
双方在离婚协议中约定银行贷款110万元的债务由黄星承担清偿责任，张梅代为清偿后享有向黄星追偿的权利，但张梅与黄星与银行约定的贷款期限为5年，张梅提前清偿该债务并向黄星追偿，损害了黄星分期偿还贷款和使用贷款的权利，故该院认为张梅只对已经代付并已到期的债务享有追偿权。
根据借款合同的约定截至2021年12月1日，黄星应偿还的贷款本金为165000元（按合同约定的第1年至第3月，每年偿还贷款本金的5%计算），利息为212792元（按合同的年利率6.3175%计算），合计377792元，减去黄星支付的77530元（按80530元-3000元计算），黄星还应支付张梅300262元。其他款项或损失，张梅应待合同约定的期限届满或产生损失后再另行主张权利。
二审衡阳中院观点
关于离婚协议中的贷款偿还约定。案涉离婚协议中约定“黄星以张梅名下婚前房产抵押贷款壹佰壹拾万元整，由黄星负责偿还，若男方未按约定时间偿还此债务，男方赔偿女方相应的损失”的内容，不违反法律或行政法规的效力性强制性规定，也未发现该约定存在无效的情形，一审据此作出该约定有效以及黄星应受到该约定约束的认定，并无不当。
但贷款偿还方式为分期还款，在偿还期限届满前没有还款义务。张梅提出其已一次性偿还贷款而向黄星全额追偿的主张，与分期还款约定不符，一审未予采纳，亦无不当。
索引案例：（2022）湘04民终319号，以上涉及名字均为化名
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